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小快科技：借S2B2b模式實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新

發(fā)布時間：2018-05-29 11:36:47 電子商務(wù)研究中心

小快科技通過SaaS賦能物流企業(yè)，幫助物流實現(xiàn)數(shù)字化、移動化管理，提升運(yùn)營效率。同時，通過大B物流企業(yè)連接其上下游海量商貿(mào)小b用戶得以實現(xiàn)?；赟aaS數(shù)據(jù)和場景的在線化，小快科技能與物流公司一起為商貿(mào)小b提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

對商貿(mào)小b用戶而言，因為數(shù)據(jù)和資產(chǎn)缺失，原來無法獲得好的傳統(tǒng)金融服務(wù)，現(xiàn)在通過物流企業(yè)的公眾號即可完成授信、借款，借錢變得異常便捷而成本低廉;對物流大B企業(yè)而言，小快科技的賦能，使他們有機(jī)會為其上下游客戶提供純信用的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，不僅能收獲更多貨源，還增加了金融增值收入;對資金方而言，小快科技解決之前小微金融數(shù)據(jù)不可控、服務(wù)成本高的難題，幫助銀行切入了對小微企業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，助力銀行把資金注入到實體經(jīng)濟(jì)中來。

這即是小快科技創(chuàng)新出的S2B2b模式。

新零售的大幕徐徐拉開，消費(fèi)者個性化、即時性需求的滿足，成為接下去10年商業(yè)競爭的關(guān)鍵。未來商業(yè)競爭的核心，已經(jīng)從提供標(biāo)準(zhǔn)商品，到挖掘消費(fèi)者需求的方向轉(zhuǎn)變。借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等成熟應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)服務(wù)的在線化與數(shù)據(jù)化變得可行。比如手機(jī)能把人的行為數(shù)據(jù)化，進(jìn)而通過在線大數(shù)據(jù)實時計算，使提供差異化的服務(wù)成為現(xiàn)實。由此，我們將進(jìn)入一個智能商業(yè)的新時代。

線上交易平臺是過去20年電商時代效率提高的核心地方。當(dāng)線上交易效率競爭到極致，電商的競爭開始從交易撮合轉(zhuǎn)向交付體驗，也就是我們經(jīng)常在對比的倉配物流跟快遞單點(diǎn)發(fā)全國的物流差異。

接下去10年，競爭將以線下物流的交付體驗為基點(diǎn)，向著"線上所見即線下所得"(30分鐘極致交付體驗)的方向發(fā)展。以物流為核心競爭力，反噬商流，打造線上線下一體的用戶體驗，重構(gòu)供應(yīng)鏈的交付模式，從B2C往C2B逐漸過渡。這一基本判斷，是現(xiàn)在物流投資浪潮迭起的原因。

S2B通過SaaS工具賦能物流企業(yè)，提升運(yùn)輸效率

物流和電商的創(chuàng)新都跟互聯(lián)網(wǎng)有很大的關(guān)聯(lián)。前者是基于物流+互聯(lián)網(wǎng)，后者是基于互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)。一個是+互聯(lián)網(wǎng)，一個是互聯(lián)網(wǎng)+。前者屬于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，后者屬于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的主戰(zhàn)場是陌生關(guān)系之間的交易撮合。互聯(lián)網(wǎng)讓更多供給者和即時需求者實現(xiàn)連接，產(chǎn)生了更高的交易效率，所以也自然會在陌生關(guān)系間直接達(dá)成，平臺的核心能力就是撮合。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)最大的差異點(diǎn)是"熟關(guān)系"。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中，因為線下熟關(guān)系的存在，交易成本已經(jīng)被極大降低。很多需求基于以工廠為核心傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的模式，都是計劃性特征，計劃性又是在那個狀態(tài)里效率最高的存在形式。80%的交易由熟關(guān)系決定了，賦能才是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心價值所在。

在曾鳴教授對未來的智能商業(yè)的描述中，S2b2c通過平臺賦能小b商戶，讓小b獲得在個體情況下不具備的服務(wù)能力，更好地去滿足c端消費(fèi)者的需求。S2b2c成為接下去新商業(yè)里的新模式，會成為智能商業(yè)的第一個突破口。這個觀點(diǎn)給了我們很多的思考與啟發(fā)。

小快科技是從SaaS TMS業(yè)務(wù)起家的。我們有一個智能TMS的品牌"快貨運(yùn)"，有cTMS(City)、3TMS(3PL)、nTMS(Network)三套產(chǎn)品，分別覆蓋同城、三方、網(wǎng)絡(luò)零擔(dān)三種物流運(yùn)輸業(yè)態(tài)。通過智能調(diào)度、智能追蹤、數(shù)據(jù)智能等差異化特性，幫助貨主企業(yè)與承運(yùn)單元更好的實現(xiàn)物流運(yùn)輸?shù)臄?shù)字化管理，提升物流運(yùn)作效率?，F(xiàn)在服務(wù)的客戶包括阿里、京東、普洛斯、德邦等布局的三方與倉配業(yè)務(wù)，跟各個省的區(qū)域零擔(dān)小霸王也都有業(yè)務(wù)合作。

在服務(wù)這些物流企業(yè)的過程中，我們發(fā)現(xiàn)了他們在運(yùn)輸上競爭白熱化，利潤率非常低，而金融增值服務(wù)(以代收貨款手續(xù)費(fèi)為主)卻成了利潤很大一塊的來源。當(dāng)前物流企業(yè)在提供代收業(yè)務(wù)上模式還相對傳統(tǒng)，用現(xiàn)金回款的方式在處理著一個體量巨大的市場。商貿(mào)流通的批零體系下(服裝鞋帽、五金機(jī)電、家居建材、汽摩配、日用百貨等)，初步估計每年至少有兩萬億的現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)，加上線上轉(zhuǎn)賬支付的體量，整體規(guī)模應(yīng)該不低于六萬億。在傳統(tǒng)的快銷品經(jīng)銷體系、夫妻老婆店的補(bǔ)貨體系中，也存在這樣的業(yè)態(tài)。

S2B2b利用數(shù)據(jù)智能打造供應(yīng)鏈金融科技能力

基于這樣的現(xiàn)狀，我們推出了"閃墊付"，定位在商貿(mào)流通的批零與經(jīng)銷體系中，作為供應(yīng)鏈金融科技的助貸產(chǎn)品出現(xiàn)。"閃墊付"基于"快貨運(yùn)"的SaaS業(yè)務(wù)，借助能反映商貿(mào)企業(yè)真實經(jīng)營的物流數(shù)據(jù)，打造的一個線下商貿(mào)信用體系。"閃墊付"賦能給物流公司，為他們上下游信用合格的商貿(mào)客戶提供基于純信用的貨款融資服務(wù)，助力這些商貿(mào)客戶擁抱新金融。

在目前的商貿(mào)領(lǐng)域中，發(fā)貨人回款模式有多種形式：50%為"款到發(fā)貨"，30%為"貨到付款"，20%為"賒銷"。其中，"款到發(fā)貨"比例在逐步提升，"貨到付款"與"賒銷"比例在逐漸減少。出現(xiàn)這個趨勢的主要原因是大部分的上游發(fā)貨人大多生意不好做，寧愿損失做生意的機(jī)會，也要保證資金的安全。

"閃墊付"產(chǎn)品以物流企業(yè)作為支撐，連接上游發(fā)貨人與下游收貨人。上游發(fā)貨人為一級批發(fā)商、品牌商及廠家，集中分布于服裝鞋帽、五金機(jī)電、家居建材、汽摩配、日用百貨等行業(yè);下游收貨人為二三級批發(fā)商及零售終端商戶。其基本運(yùn)轉(zhuǎn)流程為：

(1)上游發(fā)貨人借助物流公司代收貨款，商流信息進(jìn)入"快貨運(yùn)"SaaS TMS系統(tǒng);

(2)下游收貨人通過物流公司的微信公眾號確認(rèn)收貨，在公眾號內(nèi)使用"閃墊付"支付貨款，獲得30天免息賬期;

(3)上游發(fā)貨人在下游收貨人支付貨款的同時，即刻便能獲得貨款，同時又上游支付利息。這類似于淘寶的"花唄"。

借助"閃墊付"這一工具，批發(fā)商可以不再擔(dān)心生意貨款的安全與回款周期問題，極大提升生意效率與擴(kuò)展生意機(jī)會。"閃墊付"以金融科技(大數(shù)據(jù)風(fēng)控)降維打擊傳統(tǒng)物流代收模式。因為批發(fā)商獲得了快速回籠資金、無風(fēng)險生意的價值，他們愿意為下游付利息。利息的轉(zhuǎn)移支付邏輯，使零售終端進(jìn)入憑信用做生意的新時代，極致情況下不需要自有周轉(zhuǎn)資金備貨。

所以用SaaS TMS(云端運(yùn)輸軟件)+Supply Chain Fintec(供應(yīng)鏈金融科技)的模式，我們基于物流行業(yè)摸索出了一套S2B2b的模式：S是小快科技供應(yīng)鏈服務(wù)平臺，大B為規(guī)模型的物流企業(yè)，小b為物流企業(yè)的上下游商貿(mào)流通客戶。

小快科技通過SaaS軟件賦能物流企業(yè)，幫助物流企業(yè)提升內(nèi)部管理效率。借助微信公眾號與小程序這樣的移動工具，連接到上下游的商貿(mào)流通客戶，使用戶交互在線化與經(jīng)營行為數(shù)據(jù)化。有了這些數(shù)據(jù)與連接基礎(chǔ)之后，平臺研發(fā)自己的風(fēng)控系統(tǒng)，對接銀行資金，賦于物流企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的能力。

從供應(yīng)鏈的角度來看，不但通過信息化賦能提升物流企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作效率，同時通過"閃墊付"的服務(wù)提升了整個商貿(mào)流通鏈條里的金融效率。

在S端平臺的建設(shè)過程中，持牌金融機(jī)構(gòu)是很重要的一股力量，為這個鏈條注入源源不斷的可用資金。傳統(tǒng)模式下，銀行對于真實經(jīng)營風(fēng)險的識別基于線下人力，成本較高，風(fēng)控效率低。在小快的模式讓金融機(jī)構(gòu)可以更便捷、低成本地獲取真實經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)客戶，并有效控制信貸風(fēng)險。能實現(xiàn)這一目標(biāo)，是因為在閃墊付的產(chǎn)品設(shè)計中遵循了四個"可控"：

1、授信，客戶可控。產(chǎn)品準(zhǔn)入客群是在物流公司有一定業(yè)務(wù)量的熟關(guān)系客群，經(jīng)營穩(wěn)定性較高。并且，可以根據(jù)物流數(shù)據(jù)進(jìn)行客群分類，精準(zhǔn)營銷的同時，亦將薅羊毛的客群排除在服務(wù)范圍外。

2、貨到付款，流程可控。通過物流公司確認(rèn)買賣雙方交易意愿真實性，通過控貨、控款確保真實交易。在這一過程中，智能TMS系統(tǒng)有完整的貨物流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，每單貨物的物流流轉(zhuǎn)生命周期都被有效記錄，有多種方式可以識別商品流通造假。

3、定向支付，用途可控。基于真實交易，實現(xiàn)交易閉環(huán)。貨款直達(dá)發(fā)貨人，貸款用途明確，真正使金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

4、利息轉(zhuǎn)移，意愿可控。利息轉(zhuǎn)移的模式設(shè)計，滿足更多客戶需求，借款省息、還款賺息。買賣雙方業(yè)務(wù)粘性增強(qiáng)，進(jìn)而提高借款人的還款意愿。此外，基于物流公司立足當(dāng)?shù)鼐€下網(wǎng)絡(luò)和人員的優(yōu)勢，可以成為貸后業(yè)務(wù)監(jiān)控、逾期催收環(huán)節(jié)的有力抓手。

S2B2b通過金融服務(wù)構(gòu)建兩級協(xié)同網(wǎng)絡(luò)

未來商業(yè)智能的建設(shè)過程中，數(shù)據(jù)在線與閉環(huán)是一個前提與基礎(chǔ)。在商業(yè)模式上能否迸發(fā)出大的力量，取決于平臺上用戶間的網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)。大家普遍都覺得2B市場的速度遠(yuǎn)慢于2C市場，因為C端可用通過純線上方式推廣，快速聚攏用戶，而B端決策鏈條較長，服務(wù)使用的轉(zhuǎn)移成本較高，需要通過地推。

通過小快科技S2B2b的模式，用供應(yīng)鏈金融服務(wù)賦能物流企業(yè)，完成了平臺和物流企業(yè)聯(lián)合向商貿(mào)流通客戶提供金融服務(wù)的一級協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。同時，通過供應(yīng)鏈金融的服務(wù)，可以高效地聚合海量的上下游商貿(mào)用戶。上游批發(fā)商為下游分銷商、零售商提供賒銷進(jìn)貨的服務(wù)，又無需承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，構(gòu)成了上下游商貿(mào)流通客戶間的二級協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。

從現(xiàn)有的線下商圈關(guān)系來分析，一家批發(fā)商對應(yīng)了平均120家下游的分銷商與零售終端。這種關(guān)系是建立在十幾、二十年的長期積累出來的熟關(guān)系。但隨著新的商業(yè)形態(tài)的演變，終端消費(fèi)者對體驗需求的提高，這種熟關(guān)系也在動態(tài)往前發(fā)展，就是現(xiàn)在我們看得到的新零售模式。不管是新零售平臺的出現(xiàn)，還是現(xiàn)有流通渠道的升級，都需要更加高效的物流與金融服務(wù)作為變革的支撐。我們通過商貿(mào)用戶商圈的運(yùn)營與物流進(jìn)貨數(shù)據(jù)的在線化，供應(yīng)鏈上的貿(mào)易關(guān)系可以得到真實反映，從而有機(jī)會把線下商圈搬到線上，利用線上優(yōu)勢進(jìn)一步放大協(xié)同效率的可能性得到展現(xiàn)。

基于當(dāng)下云計算與小程序的成熟，創(chuàng)新企業(yè)通過應(yīng)用構(gòu)建的方式獲得數(shù)據(jù)賦能與連接賦能，進(jìn)而讓傳統(tǒng)商業(yè)中的靜態(tài)交易關(guān)系，變成實時連接、隨時互動的動態(tài)關(guān)系。有了這個基礎(chǔ)，潛在并且不斷變化的消費(fèi)者需求才有可能被及時捕捉，這就構(gòu)成了未來商業(yè)的常態(tài)。