一、企業(yè)基本情況
平安銀行股份有限公司是一家總部設在深圳的全國性股份制商業(yè)銀行，于2012年6月吸收合并原平安銀行并于同年7月更名為平安銀行。中國平安保險（集團）股份有限公司及其子公司合計持有平安銀行59%的股份，為平安銀行的控股股東。截至2015年12月底，平安銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到25071.49億元，實現(xiàn)營業(yè)收入961.63億元，凈利潤218.65億元。平安銀行圍繞“最佳商業(yè)銀行”戰(zhàn)略目標，秉承“對外以客戶為中心，對內(nèi)以人為本”的宗旨，始終堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”的經(jīng)營理念，以公司、零售、同業(yè)、投行“四輪驅動”為業(yè)務重點，以“專業(yè)化、集約化、綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)金融”為四大業(yè)務特色，“跳出銀行辦銀行”，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務模式。同時，平安銀行持續(xù)深化組織模式改革，全面實施事業(yè)部制，形成了地產(chǎn)、能源礦產(chǎn)、交通、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療健康、文化旅游七大行業(yè)事業(yè)部，以及貿(mào)易金融、網(wǎng)絡金融、同業(yè)、托管、投行、小企業(yè)、信用卡等11個產(chǎn)品事業(yè)部，事業(yè)部式的體制架構體現(xiàn)了平安銀行專注專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)以及行業(yè)專業(yè)化的經(jīng)營特色，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈“全覆蓋”金融服務。
平安銀行作為中國供應鏈金融的創(chuàng)新推動金融機構，在“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”方面奮力突進，取得了顯著進展。作為“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的拳頭產(chǎn)品,“橙e網(wǎng)”抓住了“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)電商化風口，聚焦生產(chǎn)性服務領域，積極布局行業(yè)生態(tài)應用，全面構建面向行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和中小企業(yè)轉型的服務生態(tài)體系，創(chuàng)新“B2B、B2C到C2B”服務模式，全面推進“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”的發(fā)展形態(tài)。2015年，“橙e網(wǎng)”觸網(wǎng)用戶數(shù)超過200萬，其中注冊用戶162.5萬、交易客戶數(shù)97萬，網(wǎng)絡融資發(fā)放額超過210億元。“橙e網(wǎng)”擁有網(wǎng)絡融資、現(xiàn)金管理與商務支付、電商政務資金管理與賬戶體系、門戶用戶體系、商務協(xié)同、物流金融等6大自身核心能力，同時以“金融插件”式的定位形成產(chǎn)業(yè)金融服務競爭力。
平安銀行現(xiàn)代物流金融事業(yè)部作為中國銀行業(yè)首家物流專業(yè)事業(yè)部，堅持“專業(yè)化、特色化、產(chǎn)業(yè)化”的經(jīng)營理念，深入結合應用“橙e網(wǎng)”各項核心能力，推動“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融”服務模式，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式實現(xiàn)物流信息共享、物流資源配置的優(yōu)化，從而達到提高物流效率、降低物流綜合成本、促進物流產(chǎn)業(yè)整合升級的目的。
目前，平安銀行現(xiàn)代物流金融事業(yè)部在“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融”服務模式下，已形成了針對供應鏈管理企業(yè)的金融解決方案，有效服務于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉型中的金融需求，同時平安銀行創(chuàng)新性的推出物流電商金融平臺“橙e發(fā)貨寶”， 通過與物流企業(yè)、物流平臺等聯(lián)手合作，一舉打通“商貿(mào)+物流+O2O+金融”環(huán)節(jié)，實現(xiàn)物流資源的有效整合及物流行業(yè)各方主體的互惠共贏。
二、平安銀行“橙e網(wǎng)”供應鏈金融服務模式
平安銀行“橙e網(wǎng)”的供應鏈金融服務自始至終都秉承“因商而融”的理念。所謂“因商而融”，即供應鏈金融業(yè)務的著眼點在于服務供應鏈上下游之間的交易，包括如何通過支付結算、融資、增信、信息撮合等服務方便交易的達成和最終履行。“橙e網(wǎng)”下的供應鏈金融3.0時代，作為核心企業(yè)的“1”其主體更加多樣化，不僅包括核心企業(yè)，同時也可以是一個平臺，如第三方信息平臺、電商平臺、供應鏈協(xié)同平臺，或是第三方支付公司、政府機構等等。“N”也不再局限于核心企業(yè)的上下游，也可以泛指平臺、支付公司、政府機構等平臺的客戶。供應鏈金融3.0適應當前互聯(lián)互通的時代，將傳統(tǒng)“1+N”的模式推展到圍繞中小企業(yè)自身交易的“N+N”模式。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家戰(zhàn)略發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)供應鏈服務企業(yè)同樣面臨著轉型升級的需求，互聯(lián)網(wǎng)元素的嵌入有助于解決企業(yè)價格談判方式落后，合同履行無法保障；結算方式傳統(tǒng)，交易風險較大；產(chǎn)業(yè)鏈條上的利益相關方融資難，阻礙行業(yè)整體發(fā)展；專業(yè)配套服務缺乏，營運效率低；物流信息不對稱,造成物流效率的損失和物流成本的增加等5個方面的問題?；谝陨蠁栴}，搭建“錢貨安全、快捷交易”的線上B2B交易及運營平臺，就成為了供應鏈管理企業(yè)業(yè)務轉型升級的主要方向。
平安銀行“橙e網(wǎng)”緊抓轉型業(yè)務痛點，以服務于平臺交易過程中的賬戶及資金管理需求為切入口，為供應鏈管理企業(yè)線上交易平臺提供“橙e網(wǎng)”下B2B現(xiàn)貨交易資金存管服務，以適應電商平臺管交易、平安銀行管資金的監(jiān)管趨勢。通過該類“硬信用機制”（交易平臺和銀行雙重信用中介）的建立，確保交易暢達、交易資金安全可控，引導更多的交易會員通過平臺達成交易，實現(xiàn)資金流與業(yè)務流的高度匹配，以及交易、結算環(huán)節(jié)的全流程線上處理。在保證交易信息可獲得的基礎上，平安銀行“橙e網(wǎng)”以交易平臺為核心推動“N+N”模式，依托企業(yè)間或第三方交易平臺掌握的交易數(shù)據(jù)，試行“交易信息+信用”的全新供應鏈融資，在風控理念方面有了新的突破。傳統(tǒng)供應鏈金融服務模式下，銀行對供應鏈的上下游進行融資業(yè)務，風控的著力點還是在核心企業(yè)，注重核心企業(yè)的主體資質和鏈條的交易結構。一旦出現(xiàn)上下游違約的情況，通過其與核心企業(yè)的交易安排來緩釋和降低風險暴露。但在銀行同業(yè)競爭日趨激烈，利率市場化的步伐日趨臨近的背景下，傳統(tǒng)業(yè)務模式的市場空間越來越小。而橙e網(wǎng)的“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈融資”解決方案，可概括為“熟客交易”（區(qū)別于阿里平臺“陌生交易”），引入交易平臺實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務覆蓋，以企業(yè)生意協(xié)同為中心，展開融資流程，以全產(chǎn)業(yè)鏈視角促進企業(yè)轉型升級，通過產(chǎn)業(yè)鏈整合、供應鏈優(yōu)化，總成本顯著下降，最終受益的是中小企業(yè)和終端用戶，普惠金融的理念得以實現(xiàn)。截止2015年末，“橙E網(wǎng)”已與“飛馬大宗交易平臺”、“天津物產(chǎn)集團”、“鋼聯(lián)網(wǎng)”等400家供應鏈管理企業(yè)以及垂直電商平臺實現(xiàn)對接，實現(xiàn)交易規(guī)模5000億元。
三、發(fā)貨寶金融服務模式
平安銀行“橙e網(wǎng)”基于現(xiàn)有物流產(chǎn)業(yè)鏈客群的業(yè)務結構，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融”的金融服務模式，推行現(xiàn)代物流企業(yè)的金融服務應用云端化，圍繞“物流、商流、信息流、資金流四流合一”的業(yè)務構想，開發(fā)了“橙e發(fā)貨寶”物流電商金融平臺。“橙e發(fā)貨寶”并不直接對接運輸商資源，而作為一個“中介”橋接發(fā)貨方與物流平臺，并借助橙e網(wǎng)自身海量的企業(yè)資源，作為一個新入口為這些物流平臺及物流企業(yè)帶來新的流量與客戶，同時利用銀行優(yōu)勢為物流行業(yè)各參與主體提供包括支付結算、融資、資金增值、保險等在內(nèi)的綜合金融服務，這種雙贏的安排讓合作雙方實現(xiàn)1+1>2的效果。
“橙e發(fā)貨寶”的目標客戶群包括收發(fā)貨方（指各商貿(mào)批發(fā)、專業(yè)市場內(nèi)的經(jīng)營業(yè)戶，以個體工商戶為主）及零擔物流公司（指為各商貿(mào)批發(fā)市場、專業(yè)市場內(nèi)的經(jīng)營業(yè)戶提供小件貨物運輸、儲存、裝卸、配送服務的第三方物流企業(yè)，數(shù)量上個體工商戶占大多數(shù)）。針對不同的目標主體及應用場景，“橙e發(fā)貨寶”形成了“熟人圈交易模式”、“物流電商去哪兒模式”、“大型物流企業(yè)1+N模式”以及“物流能力輸出模式”等四大應用模式。
1、熟人圈交易模式
“橙e發(fā)貨寶”通過與物流軟件平臺進行合作，為有固定承運商的中小發(fā)貨企業(yè)提供線上下單發(fā)貨及物流管理的功能。發(fā)貨方可在“橙e發(fā)貨寶”平臺查找到常用承運商，并填寫收發(fā)貨信息及運輸要求，實現(xiàn)一鍵下單，常用收發(fā)貨信息更可快速復制，高效便捷。針對合作方物流軟件平臺，平安銀行提供全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務方案，包括依托物流軟件數(shù)據(jù)向物流企業(yè)提供的純信用融資、代收貨款的收單及清分、貼合物流交易場景的物流一卡通方案等。
2、物流電商去哪兒模式
“橙e發(fā)貨寶”通過與物流電商平臺等第三方聯(lián)盟進行合作，為沒有固定承運商或希望優(yōu)化物流體驗的發(fā)貨企業(yè)提供海量運力資源，使其可在線對承運商價格、時效性、服務質量等進行比較，同時提供物流運輸?shù)娜炭梢暬?。針對合作方物流電商平臺，平安銀行提供物流貨運貸、物流電商平臺交易資金見證、在線支付以及司機金融等多種疊加金融服務，全面解決其在資金結算、平臺增信、客戶引流等方面的需求。
3、大型物流企業(yè)1+N模式
“橙e發(fā)貨寶”服務于大中型物流企業(yè)的線上化對賬需求，使物流企業(yè)上游眾多托運方可在發(fā)貨寶平臺與物流企業(yè)進行對賬單的核對確認及在線支付，后續(xù)可依據(jù)對賬數(shù)據(jù)發(fā)起在線融資申請。
4、物流能力輸出模式
針對各類B2B、B2C電商平臺，“橙e發(fā)貨寶”構建了物流服務能力的標準接口，可將橙e平臺形成的在線比價下單、支付、跟蹤、投保等服務輸出到對方平臺，從而有效增補了電商平臺的物流服務能力，實現(xiàn)“商流、信息流、資金流及物流”的四流統(tǒng)一。
目前，橙e發(fā)貨寶平臺已匯集了上萬零擔物流企業(yè)，三萬多條運輸專線資源，服務于平安銀行數(shù)百萬中小微企業(yè)的物流運輸及其它金融需求。
四、方案創(chuàng)新
平安銀行現(xiàn)代物流金融事業(yè)部在“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融”服務模式下的供應鏈金融解決方案以及“橙e發(fā)貨寶”物流綜合服務方案主要實現(xiàn)了在技術層面、風險管理模式層面以及現(xiàn)代物流企業(yè)應用服務模式的創(chuàng)新。
在供應鏈金融服務模式中，平安銀行根據(jù)“平安銀行管資金、電商平臺管交易”的總體思想，堅守資金匯總存放、分賬戶管理；交易資金封閉管理原則；虛實賬戶綁定原則；交易資金賬戶一一對應等原則。根據(jù)電商平臺交易制度，建立大宗商品交易的結算資金存管制度，確保對存管資金的有效控制，防范風險隱患。同時通過專業(yè)性解決方案解決了電商平臺交易企業(yè)發(fā)票與銀行回單無法匹配的做賬難題。平安銀行以安全、高效、靈活、可定制的設計理念，以及“金融插件”式的服務組合方案，產(chǎn)品優(yōu)勢遠超其他同業(yè)。
在金融風險控制方面，供應鏈金融服務模式發(fā)揮交易平臺、金融機構各自的特長，由交易平臺提供交易大數(shù)據(jù)，金融機構則通過“交易信息+信用”實現(xiàn)風險控制，結合現(xiàn)貨倉儲監(jiān)管實現(xiàn)對授信主體的動態(tài)授信監(jiān)控，相對傳統(tǒng)的風險控制手段有了充分的提升。
“橙e發(fā)貨寶”憑借創(chuàng)新性的四大應用模式，通過與物流電商平臺、物流軟件平臺、物流企業(yè)等進行資源共享、相互賦能、利益分擔，實現(xiàn)對收發(fā)貨人、物流企業(yè)在整個商務鏈條過程中所需金融服務和非金融服務的全覆蓋。“橙e發(fā)貨寶”實現(xiàn)了物流資源的有效整合，幫助中小微企業(yè)大大降低了物流成本，同時降低了物流行業(yè)主體獲得金融服務的門檻，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融”領域的有益探索。
五、推廣價值
平安銀行“橙e網(wǎng)”供應鏈金融服務模式不僅能夠應用在面臨轉型升級需求的傳統(tǒng)供應鏈企業(yè)上，各類B2B垂直電商平臺、綜合電商平臺乃至跨境電商平臺亦能應用該產(chǎn)品模式。根據(jù)艾瑞咨詢預測，中國電子商務市場交易規(guī)模約15萬億元，由此產(chǎn)生的結算、融資等方面的業(yè)務需求也將是萬億規(guī)模的級別。而對于“橙e發(fā)貨寶”而言，中國的公路物流行業(yè)是少有的未開墾的土壤，蘊藏著巨大的運費體量，同時實際從業(yè)的零擔物流企業(yè)眾多，而行業(yè)集中度卻極低。面對物流行業(yè)小而散、效率低下、成本高昂的現(xiàn)狀，“橙e發(fā)貨寶”的推廣可有效解決由于信息不對稱造成的物流資源閑置及物流成本高昂問題，同時發(fā)貨寶的金融屬性又可為廣大中小微企業(yè)提供融資、支付、投保等多方位的便利，因而具有較高的推廣價值及廣闊的應用前景。
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