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近日，商業(yè)銀行發(fā)布2023年中期業(yè)績(jī)報(bào)告，金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為疫情平穩(wěn)轉(zhuǎn)段后的亮點(diǎn)工作。隨著LPR下調(diào)引導(dǎo)貸款利率下行，對(duì)各家商業(yè)銀行的凈息差將產(chǎn)生一定影響。如何把握凈利息收入基本盤(pán)與加大信貸投放總量節(jié)奏，進(jìn)而增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力？

上半年以來(lái)，多家商業(yè)銀行按照中央要求，圍繞穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的目標(biāo)，一方面拓展非利息收入增長(zhǎng)點(diǎn)，做好債券等投資組合配置，聚焦制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵領(lǐng)域，持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好提供穩(wěn)固的信貸支持。另一方面運(yùn)用金融科技手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程再造，進(jìn)而打通融資堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，推動(dòng)小微企業(yè)融資降本增效。

降本增效加大金融供給

中報(bào)顯示，多家商業(yè)銀行積極用好政策空間、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，從多方面不斷推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)好轉(zhuǎn)。

建設(shè)銀行信貸投放有力有效。一季度靠前發(fā)力，實(shí)現(xiàn)旺季開(kāi)門(mén)紅，二季度穩(wěn)總量、調(diào)結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。上半年貸款總額新增1.94萬(wàn)億元，同比多增3541億元。毫不動(dòng)搖支持民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)貸款余額5.22萬(wàn)億元，保持同業(yè)領(lǐng)先水平。建設(shè)銀行行長(zhǎng)張金良表示，積極助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與發(fā)展，多渠道釋放信用資源，切實(shí)發(fā)揮國(guó)有大行市場(chǎng)“穩(wěn)定器”作用。

農(nóng)業(yè)銀行著力提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融供給，精準(zhǔn)滴灌經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域。比如，加大對(duì)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的支持力度，制造業(yè)貸款余額2.91萬(wàn)億元，新增6120億元，增速26.6%，中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款增速45%，制造業(yè)貸款增量、增速，中長(zhǎng)期貸款增速均領(lǐng)先同業(yè)；全力服務(wù)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，貸款余額3.5萬(wàn)億元，新增4719億元。

今年上半年以來(lái)，金融持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展和回升向好，金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持進(jìn)一步加大。初步統(tǒng)計(jì)，2023年上半年社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)為21.55萬(wàn)億元，比上年同期多4754億元。其中，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加15.6萬(wàn)億元，同比多增1.99萬(wàn)億元。

“2023年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，信貸投放整體呈現(xiàn)‘總量合理增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、價(jià)格穩(wěn)步下行’的特征，有力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體回升向好?！敝袊?guó)銀行研究院研究員梁斯表示，信貸資金平穩(wěn)增長(zhǎng)，較好滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求。但考慮到疫后經(jīng)濟(jì)處于持續(xù)恢復(fù)階段，宏觀調(diào)控政策仍在繼續(xù)發(fā)力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期的資金需求。

與此同時(shí)，從利率看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降。上半年，人民銀行持續(xù)完善市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，優(yōu)化央行政策利率體系，發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能和指導(dǎo)作用，1年期和5年期LPR均下降10個(gè)基點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。

商業(yè)銀行綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，靈活把握存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，降低負(fù)債成本鞏固實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好勢(shì)頭。人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，今年6月份，活期存款加權(quán)平均利率為0.23%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，定期存款加權(quán)平均利率為2.22%，同比下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，這有利于穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，為降低企業(yè)貸款利率創(chuàng)造有利條件，并增強(qiáng)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性。

“我們將持續(xù)提升金融供給能力和水平，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)。”張金良表示，提高信貸投放節(jié)奏管理的科學(xué)化精細(xì)化水平，保持投放相對(duì)均衡，確保信貸資金平穩(wěn)有序流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是總量要“穩(wěn)”。按照宏觀政策要求，扎實(shí)做好貸款投放與回收安排，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展提供有力、穩(wěn)固、可持續(xù)的金融支撐。二是項(xiàng)目要“實(shí)”。圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)謀劃服務(wù)方案，加強(qiáng)銀政企對(duì)接，不斷夯實(shí)有效項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。

今年8月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局等三部門(mén)聯(lián)合召開(kāi)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)電視會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度要夠、節(jié)奏要穩(wěn)、結(jié)構(gòu)要優(yōu)、價(jià)格要可持續(xù)。主要金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，加大貸款投放力度，國(guó)有大行要繼續(xù)發(fā)揮支柱作用。要注重保持好貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)的節(jié)奏，適當(dāng)引導(dǎo)平緩信貸波動(dòng)，增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的穩(wěn)定性。

債券投資賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來(lái)，我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展得非常快，債券投資成為商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的重要領(lǐng)域，而且逐步發(fā)展成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要工具。

多家商業(yè)銀行在中報(bào)中提及要尋找和挖掘債券投資潛能，鞏固讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)成果?！敖ㄐ薪陙?lái)積極參與債券市場(chǎng)投資，通過(guò)投研一體和精細(xì)化管理，不斷提升投資組合管理能力，收益率水平保持基本穩(wěn)定?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，建行的債券投資到6月末余額是9.02萬(wàn)億元，今年上半年增加的投資量是7175億元，增幅8.64%。

紀(jì)志宏表示，建行堅(jiān)持“安全穩(wěn)健，價(jià)值投資”的經(jīng)營(yíng)原則開(kāi)展資產(chǎn)配置，履行大行擔(dān)當(dāng)，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需要。近幾年配合積極財(cái)政政策的實(shí)施，投向國(guó)債、地方政府債等公開(kāi)市場(chǎng)政府債券的余額達(dá)到7.1萬(wàn)億元，投向政策性金融債券余額超過(guò)8000億元，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、綠色債券等重點(diǎn)領(lǐng)域以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)，新增認(rèn)購(gòu)量和投資余額在市場(chǎng)排名位居前列。

農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新提升綜合金融服務(wù)水平。金融投資新增5380億元，其中債券投資新增5300億元。而就在日前，農(nóng)業(yè)銀行在銀行間債券市場(chǎng)成功簿記發(fā)行2023年第一期永續(xù)債，基礎(chǔ)發(fā)行規(guī)模300億元。農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，本次發(fā)行工作首次引入超額增發(fā)機(jī)制，更利于提升發(fā)行靈活度，兼顧投融雙方需求。本期永續(xù)債發(fā)行，為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力的資本支撐。

工商銀行綠色債券發(fā)行、承銷(xiāo)、投資規(guī)模繼續(xù)保持領(lǐng)先。上半年，境內(nèi)承銷(xiāo)綠色債券405億元。同時(shí)，持續(xù)深化綠色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富綠色金融工具箱。例如，發(fā)行全國(guó)首單商業(yè)銀行碳中和綠色金融債、全國(guó)銀行間市場(chǎng)首單綠色汽車(chē)分期資產(chǎn)支持證券；首批開(kāi)展碳中和債、可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券、轉(zhuǎn)型債券、綠色鄉(xiāng)村振興債券、綠色類(lèi)REITs等業(yè)務(wù)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，作為一種金融工具，債券可以通過(guò)以下方式支持小微企業(yè)、制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域：一方面，企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資，銀行等資金供給方通過(guò)債券投資的方式將資金提供給企業(yè)使用，實(shí)現(xiàn)金融高效賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面，具有融資需求的企業(yè)可以通過(guò)金融市場(chǎng)發(fā)行債券，與資金供給方直接對(duì)接，一定程度上降低了資金中介費(fèi)用，從而有助于降低融資成本。

科技助力破解融資難題

隨著疫情平穩(wěn)轉(zhuǎn)段，小微企業(yè)、制造業(yè)等實(shí)體領(lǐng)域融資出現(xiàn)積極好轉(zhuǎn)。多家銀行半年報(bào)顯示，商業(yè)銀行在積極拓寬金融科技手段，優(yōu)化金融資源配置和調(diào)整服務(wù)政策，提升小微企業(yè)融資便利性。

為更好地服務(wù)供應(yīng)鏈全鏈條企業(yè)，大型銀行發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，既能夠?yàn)槠髽I(yè)量身定制搭建企業(yè)端供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，又能與企業(yè)自建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直聯(lián)，提升企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化和智能化管理水平。

比如，商業(yè)銀行以核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，為其上下游鏈條中的小微企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款作為質(zhì)押的低成本融資，能輕松化解整個(gè)供應(yīng)鏈條乃至產(chǎn)業(yè)鏈條“融資難”“融資貴”的困擾，是激發(fā)中小微企業(yè)生產(chǎn)活力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資回歸正軌的有力抓手。

廈門(mén)是全國(guó)首批供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用示范城市。建設(shè)銀行廈門(mén)市分行積極推進(jìn)金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，全面提升小微企業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)質(zhì)效?！啊甧點(diǎn)通’業(yè)務(wù)真的很好用，交貨驗(yàn)收后，一鍵就能申請(qǐng)融資，全流程在線操作，而且價(jià)格優(yōu)惠，令我們平臺(tái)上游中小企業(yè)頭疼的應(yīng)收賬款賬期和回收問(wèn)題迎刃而解?！睆B門(mén)建發(fā)信息技術(shù)有限公司壹建融平臺(tái)負(fù)責(zé)人洪曉海表示。據(jù)悉，壹建融供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)，是建行供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)與企業(yè)自建平臺(tái)，通過(guò)科技賦能，供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)真正的全流程線上化。在提供融資服務(wù)的同時(shí)，建行還為用戶提供交易撮合、顧問(wèn)咨詢等融智服務(wù)，形成“融資”+“融智”的服務(wù)大格局，為小微企業(yè)賦能。

值得注意的是，今年以來(lái)，人民銀行把金融支持小微和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展作為工作的重中之重。鄒瀾表示，推廣中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，今年1月至6月支持中小微企業(yè)融資2.8萬(wàn)筆、8636億元。積極發(fā)揮供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)功能，今年1月至6月支持企業(yè)貼現(xiàn)融資128億元。

農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，在解決“融資貴”的同時(shí)，農(nóng)行注重推動(dòng)“融資難”問(wèn)題有效解決。推出了“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，為個(gè)體工商戶等普惠群體精簡(jiǎn)資金周轉(zhuǎn)手續(xù)。此外，“遠(yuǎn)程視頻面談面簽”“一鍵續(xù)貸”“自助要素變更”等金融科技功能的推廣，便利了客戶申貸辦貸。

“以前商業(yè)銀行是爭(zhēng)搶大客戶，占市場(chǎng)90%以上的中小微企業(yè)金融資源獲得感不強(qiáng)。在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，服務(wù)小微企業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大?！苯ㄔO(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，依靠科技手段讓我們跨越了這個(gè)特別難的門(mén)檻。2017年以前我們每年中小微企業(yè)貸款規(guī)模約200億元至300億元，不良率是7%至8%。

不良率保持較低比例，破局的關(guān)鍵是金融科技賦能。田國(guó)立表示，我們把普惠金融作為一個(gè)戰(zhàn)略，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的抵押依賴。因?yàn)檫^(guò)去傳統(tǒng)信貸是把押品拿來(lái)抵押、銀行給批貸款，但是中小微企業(yè)哪兒有可抵押的資產(chǎn)？所以建行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信，改變線下人工作業(yè)的傳統(tǒng)模式，構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，真正建立起數(shù)字普惠新模式，成為市場(chǎng)上普惠金融供給總量較大的金融機(jī)構(gòu)。