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中國互聯(lián)網(wǎng)金融將洗牌細分領域將打開生存空間

發(fā)布時間：2015-09-06 09:25:00 中國經濟網(wǎng)

關注中物聯(lián)

中國經濟網(wǎng)編者按：十八屆五中全會即將在10月份召開，國民經濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃是其中一個大熱點。在認識、適應、引領新常態(tài)的當下，傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級步伐加快、程度加深，新興產業(yè)層出不窮、表現(xiàn)不俗。因此，中國經濟網(wǎng)特別挑選了汽車制造、家電、房產、計算機和通信、紡織、百貨、基建、銀行、能源、鋼鐵等十大傳統(tǒng)行業(yè)，以及無人機、機器人、3D打印、物聯(lián)網(wǎng)、新能源車、互聯(lián)網(wǎng)金融、專車服務、智慧醫(yī)療、餐飲O2O、服務業(yè)O2O等十大新興行業(yè)，分別進行了梳理和展望，以便讀者能更清晰地了解這20個行業(yè)正在以怎樣的姿態(tài)迎接"十三五"的到來。本文即《十大傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級、十大新興行業(yè)前景展望》系列報道中的第1篇。
　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導下，互聯(lián)網(wǎng)金融備受矚目，像許多新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，巨大的市場空間吸引了各路資本紛紛布局，從“寶寶”類的理財產品和眾多的P2P平臺如雨后春筍般的進入行業(yè)。經過幾年發(fā)展后，收益率下降、“跑路”等現(xiàn)象出現(xiàn)，現(xiàn)在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融正向著規(guī)范化發(fā)展。由此，許多業(yè)內人士預測，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來一場行業(yè)洗牌，能夠生存下來的將是那些深耕細分領域，注重金融屬性的，專業(yè)化的企業(yè)。　　
　　市場空間巨大但行業(yè)洗牌將難以回避　　
　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，中國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量上升至2028家，相對2014年年底增加了28.76%。目前已有55家平臺獲得風投，國資系平臺數(shù)量達59家，上市系平臺增至42家，銀行系平臺數(shù)量達13家，還有部分網(wǎng)貸平臺為復合背景。除了風險資本，銀行、國有企業(yè)、產業(yè)資本都在陸續(xù)進入這一領域，掌握“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢的電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司也已開始謀篇布局，且進入者名單還在不斷增加。　　
　　而隨著《指導意見》的出臺，和其他細分領域具體的實施細則的不斷推出，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會迎來一場洗牌，首先從硬性規(guī)定上就會洗掉一部分企業(yè)，匯盈財富CEO徐衛(wèi)民這樣談到。　　
　　冠群馳騁總裁劉廣東也認為，隨著監(jiān)管政策出臺，大批經營不合規(guī)、風控技術不過關、運營成本過大及純詐騙性質的平臺將遭淘汰，甚至可能有體量較大的平臺出現(xiàn)危機或倒閉，并給行業(yè)帶來巨大沖擊。　
　　另一方面，隨著新平臺不斷上線、資本積極涌入，平臺之間競爭日趨激烈，也加速了P2P行業(yè)的洗牌。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，問題平臺高達419家，是去年同期的7.5倍，且已超過去年全年問題平臺數(shù)量（去年全年問題平臺為275家）。截至目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達786家。　　
　　北京捷越聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風控官王曉婷認為，洗牌是一個行業(yè)從野蠻生長到健康發(fā)展不得不經歷的優(yōu)勝劣汰的過程。隨著行業(yè)發(fā)展壯大，投資者也應變得更加理性，大家已經知道投資前要看平臺管理者的背景、商業(yè)模式和歷史經營數(shù)據(jù)等等，不再是“唯高收益是圖”，而理性的投資者正是這個行業(yè)向前發(fā)展的重要推動力。　　
　　傳統(tǒng)金融機構將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構相互融合　　
　　對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，業(yè)內有許多不同的判斷，但其中傳統(tǒng)金融機構將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構相互融合似乎成為了一個業(yè)界共識。　　
　　徐衛(wèi)民對此表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定被傳統(tǒng)金融機構所接納。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在被傳統(tǒng)金融機構接納之后，可以更好地被老百姓接受，因為大部分的老百姓還是處在傳統(tǒng)金融機構的體系中。另一方面，《指導意見》的出臺也在客觀上讓傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構慢慢對接，出臺一個月以來，傳統(tǒng)銀行對P2P平臺的托管業(yè)務就已經開始發(fā)展了，這就說明傳統(tǒng)的金融機構已經開始接納互聯(lián)網(wǎng)金融機構了。　　
　　中國平安保險（集團）股份有限公司董事長兼CEO馬明哲也曾提到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大部分中小金融機構的前臺由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代替，大型金融機構的前臺將向“小型化、社區(qū)化、智能化、多元化”發(fā)展，90%以上的個人金融業(yè)務在線上服務。　　
　　細分領域將是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展方
　　螞蟻金服CEO彭蕾在談到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢時表示，傳統(tǒng)金融已經為大客戶和富有的個人提供了個性化服務，那么對小微企業(yè)和大眾，小而美的服務就應當成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一個大方向。　
　　王曉婷也提出，個人消費信貸及小微金融服務的市場前景很好，一方面相關的政策在逐漸放寬，同時，面向小微企業(yè)主的貸款和個人消費類貸款業(yè)務存在客戶分散，成本高，周期長等問題，這就讓很多金融機構不愿去觸碰這一塊，這就給一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構讓出了空間。　　
　　對此，馬明哲也提到，互聯(lián)網(wǎng)可以讓一些金融產品實現(xiàn)標準化、透明化、流水化作業(yè)，最大限度減少人工因素的干預。比如在銀行領域的小微企業(yè)貸、個人消費金融等，投資領域的信托、基金、證券二級市場，還有保險領域的意外險、車險等，都是標準化產品或者有標準化的基礎，當然還有股權眾籌這一新興業(yè)態(tài)，也是適合通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產品。　　
　　91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄也認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭的關鍵在于細分服務的質量,用戶尋找的是合乎個性化需求的服務,因此,只要做好細分服務，企業(yè)都有機會。　　
　　“我國有上千個行業(yè)，每個行業(yè)都有廣闊的細分領域，這給P2P發(fā)展提供了巨大的機會，預計未來五年，中國將誕生上萬家細分行業(yè)的P2P平臺。”迪蒙網(wǎng)貸系統(tǒng)CEO向雋這樣說到。　　
　　國誠金融ceo王建章也表示，"365行，行行出狀元"照此推論，那就會有365行的p2p，只有重度垂直于本行業(yè)的p2p，才活得下去。做大做空的平臺，最終只剩作死。” 　　
　　泰格金融總監(jiān)陳雄則預測稱，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終形成的格局應該是，若干平臺型巨頭+N個細分領域的垂直平臺。這里的N很可能至少是“千”的數(shù)量級。　　
　　“未來在很多細分領域會有許多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，比如從金額上分，會有專門做幾千到幾萬元貸款的，也會有做幾十萬到幾百萬的，還會有做幾千萬上億元量級的。而從行業(yè)上分，可能某一平臺在建筑業(yè)做的很好，或許某個平臺在零售行業(yè)做到很大等等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言越細化、越專業(yè)才越有優(yōu)勢。”徐衛(wèi)民如是說。　
　　而從借款方式上也能細分，“目前P2P網(wǎng)貸借款方式主要有兩種，一是抵押借貸，二是信用借貸。中國目前的征信體系，單純靠所謂的大數(shù)據(jù)來考核借款人的信用程度，局限性和風險性都比較大。而最為成熟的還是房產抵押借貸模式，國誠金融只做房產抵押借貸，而且只做上海區(qū)域的房產抵押，這對于市場變化風險來說是相當小的。”王建章說。　　
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的重點在金融風控能力是核心競爭力　　
　　在一些人眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個門檻低，利潤高的行業(yè)，因此，在進入行業(yè)后就開始快速的發(fā)展規(guī)模，而忽略了其要求嚴謹、安全的“金融屬性”。　　
　　馬明哲對此提出，這幾年，很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是大金礦，紛紛來淘金。但是，不得不講，這其中是有人對互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解的。最大的誤解，就是很多人以為有機會通過互聯(lián)網(wǎng)來跨進金融業(yè)的門檻，甚至可以“巧妙”地繞過金融監(jiān)管，來分金融業(yè)的蛋糕。　　
　　許多業(yè)內人士都曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在“金融”，而不在“互聯(lián)網(wǎng)”，控制風險恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎和關鍵。“未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展空間將是巨大的，但對企業(yè)金融屬性的要求越來越高，專業(yè)的風控能力是企業(yè)發(fā)展核心競爭力。”徐衛(wèi)民說。　　
　　中國社科院財經戰(zhàn)略研究院教授鐘春平也認為，現(xiàn)在有些平臺公司更多的從事集資業(yè)務，但自身并沒有充足的風險管控能力，這就使得“跑路”層出不窮。　　
　　王曉婷則表示，P2P發(fā)展到目前階段，對風險的防范需求其實不應低于對規(guī)模的發(fā)展需求，做大、更需要安全。一些平臺擴張得非?？?，但一味追求高速度和規(guī)模，并不一定就是好事，這就像是長跑，不僅要有速度，更要有正確的方向和路徑，跑在最前面未必會第一個到達終點。　　
　　有業(yè)內人士分析稱，在這個行業(yè)里，最終會存活下來并根深葉茂的，將會是用金融風控保證資金安全，定位信息中介維持輕資產運行，擁有大數(shù)據(jù)分析核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。　　
　　在馬明哲看來，金融資產和普通商品的最大區(qū)別之一，在于其屬于非標準化產品，要實現(xiàn)在線上平臺的標準化、高流動性和安全性，必須具備先進的全金融領域專業(yè)技術、金融風控技術。　　
　　從商業(yè)模式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該打造輕資產、輕資本模式。輕資產是指互聯(lián)網(wǎng)沒有物理網(wǎng)點，以線上服務為主，少量線下服務的共性，它可以突破時間、地域，給客戶提供比傳統(tǒng)模式更便捷的體驗、實現(xiàn)更低的獲客成本。輕資本是不做高資本消耗的業(yè)務，不多占甚至是完全不占用資本。　
　　所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融和電商一樣，都是平臺，提供渠道和服務，賺取服務費，其特點就是輕資產、輕資本，如果做“重”了，商業(yè)模式就不成立。　
　　馬明哲預測，在《指導意見》之后會有監(jiān)管細則逐步出臺，行業(yè)不斷清理、規(guī)范，有三類主體希望較大。一是想平安這樣的金融業(yè)的先行者，“一方面我們擁有全金融牌照和線下優(yōu)勢，一方面我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略、系統(tǒng)、團隊準備還是比較充分的。”二是有牌照、有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以BAT中的螞蟻金服、微眾銀行為代表。三是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的緊密合作者，像眾安保險，相信未來會有越來越多的金融機構加大力度和互聯(lián)網(wǎng)公司結盟。