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一直以來，農(nóng)業(yè)都是一個弱勢、多風險的行業(yè)，金融支持“三農(nóng)”如何尋找到合適的切入點，至關(guān)重要。
　　我國在改革之初對于農(nóng)村金融體系的定位是建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三者結(jié)合的金融體系。但是30多年過去，實踐當中還是有很多的誤區(qū)。
　　在我國農(nóng)村金融體系中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應該更加明確，形成合力，才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。
　　郵儲銀行定位在農(nóng)村發(fā)展是近幾年的事情，在很長一段時間農(nóng)信社和農(nóng)行是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。這其中，農(nóng)行的商業(yè)性和農(nóng)信社的合作性如何妥善處理，一直沒有找到合適的道路。
　　從現(xiàn)實看，小農(nóng)經(jīng)濟難以適應社會化的大生產(chǎn)，但是中國確實是需要信用合作，我國農(nóng)村的集約化生產(chǎn)兩條道路——要不然走大農(nóng)產(chǎn)道路，要不然走合作經(jīng)濟的道路。中國的土地制度和各方面的制度決定了走大農(nóng)產(chǎn)的道路非常有限，家庭農(nóng)場規(guī)模也有限。但是如果我們能夠把以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的小農(nóng)組織起來，真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作三位一體的合作道路，我認為是未來的方向。
　　改革的初衷是希望農(nóng)信社走合作金融的道路，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)信社已經(jīng)成為基層金融機構(gòu)，實現(xiàn)真正的合作面臨困難。
　　我認為，農(nóng)信社可以走商業(yè)化道路，進行股份制改造。但這種股份制改造，并不完全等同于普通的商業(yè)銀行股份制改造。其股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)應走股份制道路，但是服務(wù)的對象應該還是以農(nóng)村為主。
　　在當前的金融環(huán)境下，新生的合作金融走吸收存款、發(fā)放貸款道路是不行的。我國應形成商業(yè)金融機構(gòu)與互助金融機構(gòu)上下對接、批發(fā)和零售的關(guān)系。這種模式比較適合我國目前的現(xiàn)狀，應成為商業(yè)金融的定位。
　　比如，目前山東正在設(shè)計一種新型的農(nóng)村信用互助模式，即農(nóng)民信用互助組織，其最大的特點是沒有資金池。與農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲等商業(yè)金融機構(gòu)有業(yè)務(wù)合作，可以作為農(nóng)民信用互助組織的開戶行、業(yè)務(wù)輔導行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行。
　　此外，農(nóng)村的弱勢性和高風險性，決定了沒有政策支持是不可能的，因此還需要做好財政的扶持工作。商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應該更加明確，形成合力，才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。