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“科技為王”的時(shí)代里，創(chuàng)新成為各個(gè)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，保險(xiǎn)業(yè)也并不例外。今年兩會(huì)期間，“快遞小哥”呼吁的生鮮快遞保險(xiǎn)陸續(xù)有產(chǎn)品落地。近日，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險(xiǎn)保單，臨猗百世快遞為其快遞業(yè)務(wù)中的蘋(píng)果、櫻桃、梨、棗四種水果投保物流貨物保險(xiǎn)并附加提貨不著保險(xiǎn)，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無(wú)法交付整件。對(duì)此，專(zhuān)家表示，生鮮快遞保險(xiǎn)落地，能夠更好地保障快遞公司風(fēng)險(xiǎn)，并一定程度上緩解生鮮物流舉步維艱的問(wèn)題，不過(guò)，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)推廣仍有障礙。

生鮮快遞保險(xiǎn)陸續(xù)落地

“生鮮快遞”準(zhǔn)確地說(shuō)是指“鮮活農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸”。鮮活農(nóng)產(chǎn)品是指與居民生活息息相關(guān)的新鮮蔬菜、水果、水產(chǎn)品、禽畜及其肉類(lèi)產(chǎn)品，以及能夠到達(dá)餐桌上的農(nóng)副產(chǎn)品，新鮮、綠色食品。

針對(duì)生鮮物流貨物保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)空缺問(wèn)題，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)運(yùn)城中心支公司將一款物流責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造，使其滿(mǎn)足生鮮快遞破損的保險(xiǎn)需求。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品原是針對(duì)物流公司全部快遞進(jìn)行承保而核定的保險(xiǎn)費(fèi)率，單保生鮮快遞風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，而且，不同品種的生鮮快遞，比如，蘋(píng)果、梨、冬棗、櫻桃，因?yàn)橐灼茡p腐爛的程度不一樣，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)有所差別。因此，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)臨猗支公司重新厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，為百世快遞按不同生鮮的品種制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，第一年將按照保本微利的原則，按照不同品種的生鮮快遞的前一年的營(yíng)業(yè)額分別進(jìn)行承保。根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，雙方將開(kāi)展為期一年的試點(diǎn)合作，為每票蘋(píng)果購(gòu)買(mǎi)0.2元保費(fèi)可獲得36元賠付，為每票大棗購(gòu)買(mǎi)0.5元保費(fèi)可獲得60元賠付，為每票櫻桃購(gòu)買(mǎi)2元保費(fèi)可獲得80元賠付。

隨后，經(jīng)山西保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審批，在中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司又“誕生”了兩個(gè)全新保險(xiǎn)產(chǎn)品——《“果鮮保”快件損失責(zé)任保險(xiǎn)》和《鮮果快遞物流運(yùn)輸保險(xiǎn)》。據(jù)了解，根據(jù)兩款生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任，該公司對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)，快遞公司在經(jīng)營(yíng)鮮果快遞業(yè)務(wù)中，因意外事故造成用戶(hù)鮮果快件丟失、貨物散失的，或因運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、震動(dòng)、擠壓等導(dǎo)致貨物包裝破裂、內(nèi)件破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂等損壞損毀、內(nèi)件短少等情況造成或致使損失的，由快遞公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，人保財(cái)險(xiǎn)公司將按照相關(guān)保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。目前，這兩款生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品正在運(yùn)城地區(qū)廣泛推廣，力爭(zhēng)做成山西保險(xiǎn)業(yè)支持快遞業(yè)發(fā)展的一張支農(nóng)惠農(nóng)“服務(wù)名片”。

新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣仍面臨問(wèn)題

據(jù)了解，目前與運(yùn)輸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般只有兩款：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任只涵蓋天災(zāi)和意外，自然腐爛、擠壓破損等情況均屬于免除責(zé)任，而這些風(fēng)險(xiǎn)恰恰是快遞業(yè)最擔(dān)心發(fā)生的。因這些產(chǎn)品不能滿(mǎn)足生鮮快遞業(yè)的保險(xiǎn)需求，產(chǎn)品銷(xiāo)售也不理想。以臨猗為例，2017年，該縣各保險(xiǎn)公司上述兩款與運(yùn)輸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入僅有1.36萬(wàn)元。

生鮮快遞保險(xiǎn)雖迎合了市場(chǎng)需求，但新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)推廣仍面臨一系列問(wèn)題。

首先是生鮮物流貨物保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要掌握生鮮快遞的發(fā)貨量、營(yíng)業(yè)額、破損率、賠付率等相關(guān)數(shù)據(jù)，以便厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，完善相應(yīng)的保險(xiǎn)條款。雖然這些數(shù)據(jù)越來(lái)越規(guī)范，但基本都掌握在物流公司自己手里，開(kāi)發(fā)符合個(gè)性化保險(xiǎn)需求的生鮮物流貨物保險(xiǎn)產(chǎn)品需要物流公司提供數(shù)據(jù)支持。

“最重要的是，生鮮物流貨物保險(xiǎn)如何理賠？”我省一位財(cái)險(xiǎn)公司管理層人士表示，生鮮快遞發(fā)貨量大又比較分散，按傳統(tǒng)理賠流程，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后安排專(zhuān)人查勘定損理賠，這樣一來(lái)，不僅有理賠周期長(zhǎng)、賠付慢、提交資料繁瑣等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的人力成本也增加不少。此外，生鮮破損的賠償標(biāo)準(zhǔn)如何界定？一旦涉及到食品，考核標(biāo)準(zhǔn)會(huì)變得更為嚴(yán)苛和復(fù)雜，這也是保險(xiǎn)公司不敢挑戰(zhàn)這個(gè)領(lǐng)域的主要原因之一。首先，生鮮的價(jià)格是浮動(dòng)的，與產(chǎn)地、季節(jié)甚至供應(yīng)商都有關(guān)系。其次，生鮮快遞大多異地定損，破損程度也難以界定。“你說(shuō)是破損，我說(shuō)是正常，很難有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。”上述管理層人士說(shuō)。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準(zhǔn)化產(chǎn)品定制，這也就意味著其受眾相對(duì)有限，這在一定程度上對(duì)于產(chǎn)品的大范圍推廣形成障礙，但這并非意味著產(chǎn)品“不可行”。創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣還在于用戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與保險(xiǎn)需求的挖掘，從而使產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)者。